Función PAGO en Excel: calcular la cuota de un préstamo o hipoteca
Calcula la cuota periódica fija de un préstamo a partir del importe, el tipo y el número de periodos.
PAGO calcula la cuota de un préstamo en el que todos los pagos son iguales. Dale el tipo de interés por periodo, cuántos periodos hay y cuánto se pidió prestado, y devuelve lo que se paga cada periodo. Es la fórmula que hay detrás de todos los simuladores de hipoteca de internet.
Dos cosas pillan a todo el mundo, y ambas son convenciones y no fallos. La primera es el signo: PAGO devuelve un número negativo, porque las funciones financieras de Excel tratan el dinero que sale como negativo. No está mal; envuélvela en ABS o pon el importe en negativo si quieres mostrar una cifra positiva.
La segunda es que los tres argumentos deben coincidir en el periodo. Un tipo anual del 5,9 % a cinco años, pagado mensualmente, es un tipo de 0,059/12 y un plazo de 5*12, no 0,059 y 5. Equivocarse aquí produce una respuesta verosímil y disparatada, que es mucho más peligroso que un mensaje de error.
Sintaxis
=PAGO(tasa; nper; va; [vf]; [tipo])Argumentos
tasaObligatorio- El tipo de interés por periodo. Divide un tipo anual entre 12 para cuotas mensuales: este es el argumento que la gente falla.
nperObligatorio- El número total de pagos. Multiplica los años por 12 para cuotas mensuales, para que cuadre con la tasa.
vaObligatorio- El valor actual: cuánto se pidió prestado. Introdúcelo en positivo y la cuota saldrá negativa.
vfOpcional- El saldo que quieres que quede al final. Por defecto 0, que es un préstamo amortizado del todo. Úsalo para una cuota final grande.
tipoOpcional- 0 si los pagos son al final de cada periodo (por defecto), 1 si son al principio. Un alquiler suele ser 1; un préstamo, 0.
Los datos de ejemplo
Encabezados en la fila 1, datos en A2:D4. Los tipos son anuales; los plazos, en años.
| A | B | C | D | |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Préstamo | Importe | Tipo anual | Años |
| 2 | Financiación furgoneta | 24000 | 0.059 | 5 |
| 3 | Préstamo de obra | 85000 | 0.072 | 10 |
| 4 | Equipamiento | 12500 | 0.045 | 3 |
Ejemplos resueltos
=PAGO(C2/12; D2*12; B2)Resultado: -462,66
La cuota mensual de la furgoneta. Tipo dividido entre 12 y años multiplicados por 12, así ambos están en meses.
=-PAGO(C2/12; D2*12; B2)Resultado: 462,66
La misma cifra en positivo, para una hoja que va a leer otra persona. El menos delante es lo habitual.
=PAGO(C2; D2; B2)Resultado: -5688,71
El error a vigilar: tipo anual con plazo en años da la cuota *anual*, que es una respuesta muy distinta de una mensual.
=REDONDEAR(-PAGO(C3/12; D3*12; B3); 2) * D3 * 12 - B3Resultado: 34428,00
Intereses totales del préstamo de obra: todo lo pagado menos lo que se pidió.
Ahora practícala
Leer sobre una fórmula no es lo mismo que escribirla. Abre el ejercicio de esta función y escríbela en una hoja real: recibirás comentarios inmediatos sobre qué celda está mal y por qué.
Errores habituales y cómo resolverlos
El resultado es negativo
Por qué ocurre: Es intencionado. Las funciones financieras de Excel tratan el dinero que sale como negativo y el que entra como positivo.
Cómo resolverlo: Pon un menos delante de la función, o introduce va en negativo. No hagas las dos cosas.
La cuota es unas doce veces demasiado alta
Por qué ocurre: Se usó el tipo anual con un plazo mensual, o al revés.
Cómo resolverlo: tasa y nper deben describir el mismo periodo. Mensual significa tasa/12 y años*12.
#¡NUM!
Por qué ocurre: Los argumentos describen algo imposible, como un nper de cero.
Cómo resolverlo: Comprueba que el plazo es un número positivo de periodos.
#¡VALOR!
Por qué ocurre: Uno de los argumentos es texto, a menudo un tipo escrito como "5,9 %" en una celda con formato de texto.
Cómo resolverlo: Los tipos deben ser números. 5,9 % se puede escribir como 0,059 o como 5,9 % en una celda con formato de porcentaje, pero no como texto.
Consejos que conviene saber
- Ten el tipo, el plazo y el importe en celdas propias y refiérete a ellas. Un PAGO con los números escritos dentro no lo puede comprobar nadie.
- PAGOINT y PAGOPRIN dividen una cuota en su parte de intereses y de capital; juntas suman siempre PAGO.
- Para un cuadro de amortización completo, usa PAGO para la cuota constante y PAGOINT/PAGOPRIN en cada fila.
- PAGOINT.ACUM totaliza los intereses de un rango de periodos sin montar el cuadro fila a fila.
Preguntas frecuentes
¿Por qué PAGO devuelve un número negativo?
Las funciones financieras de Excel usan una convención de flujos de caja: el dinero que pagas es negativo y el que recibes es positivo. Como pediste prestado un importe positivo, las cuotas son negativas. Pon un signo menos delante de toda la función para mostrarla en positivo.
¿Cómo calculo una cuota mensual a partir de un tipo anual?
Divide el tipo y multiplica el plazo: =PAGO(tipo_anual/12; años*12; importe). Ambos argumentos tienen que estar en la misma unidad, y mezclarlos es el error más común con esta función porque el resultado sigue pareciendo un número razonable.
¿Qué diferencia hay entre PAGO, PAGOINT y PAGOPRIN?
PAGO es la cuota entera, que se mantiene constante. PAGOINT es la parte de intereses de una cuota concreta y PAGOPRIN es la parte de capital. Al principio casi toda la cuota son intereses; al final, casi todo es capital. PAGOINT más PAGOPRIN siempre suman PAGO para el mismo periodo.
Funciones relacionadas
Guías que la usan
Lecturas más largas donde esta función hace trabajo real en una hoja real.